摘要：
近年来，随着我国经济的不断发展,金融体制的逐步完善,我国农村金融改革和发展取得了积极成效:一是农村金融机构改革稳步推进。二是“三农”贷款持续增长。截至2006年上半年,我国农业... 近年来，随着我国经济的不断发展,金融体制的逐步完善,我国农村金融改革和发展取得了积极成效:一是农村金融机构改革稳步推进。二是“三农”贷款持续增长。截至2006年上半年,我国农业贷款余额近3万亿元,约占金融机构全部贷款余额的14%,60%以上农户的贷款需求得到满足。自二十世纪90年代初期，小额贷款开始在我国农村试点。试点项目主要由非政府组织、社会团体、利用国外资金进行小范围试验，但大多数项目要依靠补贴才能维持下去。随着十多年的发展，农村小额贷款在全国范围内已经逐步完善，然而在运行中存在的问题却不容忽视。尤其在当前金融危机的大背景下，农民工大量返乡。如何有效地开展农村小额扶贫贷款，帮助农民实现再创业，对于促进农村经济发展、维护农村的稳定和谐显得尤为重要。
小额信贷从国际流行观点看，是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。通过适当的组织形式和有效管理，以合理的利率向穷人贷款，帮助更多穷人增加收入。在我国，农村小额信贷具体是指基于农户信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的一种不需要抵押、担保的贷款。它是在吸收和借鉴国际上小额信贷成功经验的基础上产生和发展起来的。
在我国，小额信贷的放贷主体有三类：一类是以国际资助为资金来源，以民间或半官半民组织为运作机构的小额信贷试验项目，包括一些国外扶贫信贷投资和接受国外捐赠，还包括民间自发的借贷融资。其中，民间借款融资一般占地区融资总量的2%-25%之间；第二类是以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源，以政府机构和金融机构为运作机构的政策性小额贷款扶贫项目，一般由农业银行发放。贷款金额在2万元以内，利率相对较低，期限在1-3年，此类贷款占农村地区小额贷款的8%左右；还有一类是以农村信用社存款和央行再贷款为资金来源，以农信社为运作机构的农户小额信用贷款和联社贷款。贷款额度在万元以下，期限在一年左右，贷款性质为商业性质。在农村小额贷款比例中占较大比重。依不同地区有不同比例，一般达到3%至4%之间。
农村小额贷款难，在全国很普遍，也是国际性的难题，农村小额贷款难的原因是多方面的：一是现有农村金融机构及邮储银行等，对于农村小额贷款采用的是商业银行针对工商企业的风险控制办法，与农村的实际情况不符；二是现有农村缺乏多层次的农村金融体系，除了农村信用社和农村信用社改制后的农村商业（合作）银行、部分邮储银行外，村镇银行、农村小额贷款机构、农村资金互助机构极少，未形成系统；三是目前从事农村小额贷款工作的机构，缺乏行之有效的双向激励机制。
小额信贷这一微型金融模式，近年来在中国包括其他发展中国家都获得了快速发展，已逐渐成为金融市场的有益补充，助推普惠金融发展的有力手段。中国人民银行副行长陈雨露日前在2016中国普惠金融国际论坛分论坛——“中国—拉美微型金融高峰论坛”上指出，中国人民银行将进一步推动微型金融和普惠金融的发展，让金融改革的成果更多惠及普通民众。
针对当下小贷行业面临的发展问题和生存困境，贝多广认为，中国小贷行业未来的发展路径需要政策支持。首先，应将小额信贷机构纳入到正规的普惠金融体系当中，允许其负债经营，改善商业模式。其次，政府应该建立配套的机制支持小贷公司这类微型金融机构，借鉴国外小贷机构发展相对成熟国家的经验，比如，建立全国性或地方性的担保基金，以信用资金的支持促使形成良好的金融生态系统。
近年来，随着我国互联网金融的快速发展，传统的小贷公司借助互联网技术来创新金融服务和产品，也是开辟小贷行业发展的新方向。中国东方资产管理股份有限公司党委委员、副总裁陈建雄提出，当下，小贷行业应该利用新技术实现两个转变。其一，将劳动密集型企业向技术密集型企业转变，运用互联网金融解决线下业务劳动力不足的问题，也可大大降低劳动力成本。其二，将资金密集型企业向资本密集型企业转变，即通过互联网金融平台解决融资难的问题，同时建立更加透明、公开的监管机制。中国社会科学院学部委员、国家金融与发展实验室理事长李扬表示，利用移动互联、大数据云计算以及非常细密的数值计算方法这三大利器，可有效解决微型金融实践中的成本问题、信用问题和风险可控问题。小额信贷是普惠金融理念实践的有效途径，未来以移动互联等新技术促进小额贷款公司的健康发展，将进一步促进我国普惠金融体系的建设和完善。
普惠金融目前已经成为一大趋势，在中国也是如火如荼。中国目前属于三重二元金融结构，距离普惠金融目标要求还比较远。所谓三重二元金融结构，是指正规-民间金融、城市-农村金融以及国有-民营金融。在这种格局下，农村边远贫穷地区、分散农户、小微企业和社会低收入人群的金融服务可得性尤其差。“发展农村普惠金融”，是《十三五规划纲要》为未来五年农村金融发展规划的方向和确立的目标。众所周知，普惠金融就是金融的“平民化”；农村普惠金融，就是要将金融普及到农村所有群体，特别是贫困地区、少数民族地区、偏远地区以及残疾人和其他弱势群体。《纲要》在“普惠金融”前面加上“农村”二字，意味着十三五期间发展的普惠金融有别于一般意义上的普惠金融。从目前情况看，让更多金融机构进入农村市场，通过竞争，发挥各类金融机构支农作用，发展农村普惠金融，应是最务实、也是最易见成效的方式。
2015年12月31日，国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，规划第三部分关于“创新金融产品和服务手段”中提到，要积极引导各类普惠金融服务主体借助互联网等现代信息技术手段，降低金融交易成本，延伸服务半径，拓展普惠金融服务的广度和深度。支持符合条件的涉农企业在多层次资本市场融资。作为新希望旗下唯一的农村互联网金融平台，依托新希望三十三年的农牧产业沉淀和强大的供应链优势，希望金融深耕供应链金融；依托新希望直接或间接服务的4亿消费者与500万农户，希望金融大力发展农村互联网金融。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。而希望金融则组建了一支对三农有深刻理解的互联网金融团队，借助互联网等现代信息技术手段，将金融服务直接深入田间地头，认真践行普惠金融。
本文由希望金融提供。希望金融是新希望集团旗下成员之一，由知名农牧龙头企业新希望六和股份有限公司与新希望集团共同投资成立，是国内第一家专注于农牧供应链金融的互联网金融服务平台。
