摘要：
本报讯（华商晨报记者 杨晓明）针对民间融资活跃、金额庞大但缺乏有效监管等情况，昨日，记者在沈阳市金融办召开的新闻发布会上获悉，沈阳民间借贷登记服务中心(以下简称登记中心)日前已... 本报讯（华商晨报记者 杨晓明）针对民间融资活跃、金额庞大但缺乏有效监管等情况，昨日，记者在沈阳市金融办召开的新闻发布会上获悉，沈阳民间借贷登记服务中心(以下简称登记中心)日前已经开始营业。
民间借贷登记中心通过提供借贷登记、备案、为借贷提供规范的合同文本和咨询服务，引导借贷行为公开化、规范化。
如何引导民间借贷阳光化、规范化？
沈阳成立民间借贷登记服务中心
沈阳市民间借贷登记服务中心的设立，是金融中介服务创新的重要体现，将进一步促进民间资本为沈阳实体经济服务。
金融业对全市经济发展的支撑作用明显。今年上半年，金融业实现增加值267亿元，同比增长9.7%。银行业金融机构本外币贷款余额1.2万亿元，比年初增长678亿元，同比增长10.8%。
金融办副主任赵永强说：“规范民间融资、加大对小微企业金融扶持力度，促进民间资金合法有序进入实体经济也是重要任务，建立民间借贷登记服务中心是引导民间金融阳光化、规范化的一项举措。”
在沈阳民间登记中心大厅看到，LED显示屏滚动公布借贷双方的需求信息，单笔可出借或需求资金从数万元到千万元。经过短期试营业，来民贷登记中心咨询业务人数达150人次，洽谈业务客户30余个，达成协议8项，累计登记金额9700余万元。
贷款人得符合什么要求？
审查近期银行流水和信用记录
怎样才能贷到款呢？先到登记中心前台咨询，报上心理预期，借款多少、利率多少、有无抵押等等，再由工作人员对比出借意愿登记，推荐较符合要求的融资中介。“在贷款人提出贷款申请的同时，审查就开始了。”王鹏表示，除了近期银行流水和信用记录，甚至贷款人的衣着和谈吐都被列入了“考量清单”；如果贷款的是企业，中介会要求提供资金财务状况流水和营业执照。
将核实的人选对接之后，双方签订合同，做公证，再将借贷信息录入系统。
近两年，民间借贷纠纷数量激增。沈河区法院整理的数据显示：截至2015年6月，沈河区审理的民贷纠纷案件6900起。2015年6月-2016年6月，沈河区审理的民间借贷纠纷案件是9000起，案件上升率达到40%。
登记中心将规范合同样本，引进担保公司，引进辽宁省公证处，关于借贷的业务做强制执行公证，通过双保险降低民间借贷的风险。
登记中心工作人员介绍，相比抵押贷款，信用贷款利率会更高一些，但中心有明确规定，贷款人最终综合成本不能超过银行贷款基准利率的4倍，目前来看即年息不超过24%，否则公证处将不予公证，登记中心也不会备案。
中心的成立也是为了降低利率，未来将引进贷款信用系统，通过平台降低风险。
贷款人“逾期不还”咋办？
政府引进的担保公司承担相应损失
王鹏介绍，在合法合规且手续齐备的前提下，如果出现“逾期不还”的情况，为保证出借人的收益，中心引进的担保公司将会承担相应损失。另外，“针对这类民事纠纷，只要在登记中心有过备案，中心就可以提供证据，法院系统则会开启‘绿色通道’，在同类案件中进行优先办理。”
目前沈河区法院系统承认中心提供的证据，未来会在其他区法院系统实行这种“绿色通道”。
“民间登记中心不参与交易，不吸收存款，也不发放贷款、杜绝一些非法集资的活动。”王鹏介绍，为防控风险，民贷登记中心按照借贷登记双方以及入驻中介机构在借贷过程中的权利、义务约定条款，承担相应的风险和责任。通过合理设计经营规则、加强日常监管，防范社会风险，重点防范非法集资、高利贷和暴力催债发生。
王鹏介绍，对客户资金的风险首先建立担保和反担保制度。在民贷登记中心登记并对接成功的借贷行为，自由选择由驻民贷登记中心的担保机构提供担保。担保机构根据实际情况完善反担保手续，发生代偿时，确保责任明确，依据充分。建立自律自查制度。三是建立风险预警制度和市场退出机制。
■案例
借款平台上刷单 23万本金逾期须还30多万
借款人称线下转账已还10多万 债权人不认可线下返款将起诉
通过借款平台，借23万本金逾期得还30多万
■华商晨报记者 张诗尧 摄
本报讯（华商晨报记者 孙笑天）做生意需要周转资金，他用女友小刘（化名）的身份信息开个借款平台APP账户，通过从自己借款的方式刷单提高借款额度。
不到半年时间，小刘账户中有120多万元欠款，其中约100万元是欠男友的，余下23万元是欠另一名债权人的。如今，23万元的本金已逾期30多天，要一次性还清须30多万元。
借款人表示，线下转账已还10多万。但对于这一说法，债权人却不认可。借款平台表示，线下交易无法监控，不受法律保护。
为提高借款额度
用女友账号为自己“刷单”
近日，24岁的小伙儿小张（化名）向本报反映了一件棘手事儿。他是做二手车买卖的，今年3月开始使用借款平台。为了提高借款额度，小张用女朋友小刘的身份信息注册了一个账号，并用女朋友的账号为自己的账号“刷单”。
除了帮“刷单”，小张也用小刘的账号向另一名放款人崔先生（化名）借款，原本是为了周转资金，但没承想没有在规定期限内还上钱。目前，小刘账户上的协议显示欠了崔先生共约23万元本金，多笔钱款逾期都超过了30天。
小张表示，目前算上本金、利息、逾期管理费和罚息，要想一次性还清与崔先生的债务需要30多万元，并且还在以每天2000多元增长。
如果现在向小刘账户存入40万元，这笔钱借款平台将会优先用于还给第一个债权人，即小张。而小张坦言，他自己的账户里尚有170多万元的欠款，若钱流入自己账户，也将会自动打入他的债权人的账户，这样这笔钱就无法给付崔先生。
小张称，现在首要问题是解决小刘的账户欠款问题，他自己的账户已经“放弃”了，“好在我的债权人都没有催我，都还在协商中。”
质疑实际利率超24%
借23万元本金实际拿到10万元
小张坦言，借款之初以为能够按期还款，所付出的本息自己也能负担，但一旦逾期了，他无法承担如此的债务。如今，他对于已经生成的协议持有异议，指出自己拿到手的本金其实没有23万元。
小张举例，他向崔先生借款10万，期限10天，对方线上给他10万元，他需要通过线下立即还给对方2万元，这样实际获得的借款只有8万元，而10天后，他仍需要还给对方10万元和利息。
接着，他再续一个10万元10天的协议，对方线上给他10万元，他线下立即还2万元，到期按协议还10万和利息，如此往复。“一个月时间协议中23万元本金，我线下还给他的有10多万，真正拿到手的也就10万。”小张称。
在小刘的账户中，小张向记者展示，一笔3万元的协议生成后，不久就有一笔5250元转到崔先生账户中。
小张认为，若按照实际拿到手的本金和到期给付的本息来计算，利率已远超国家规定的民间借贷的上线，即年化24%。小张主张，多出的利息部分应该不受法律保护，线下返款应该直接抵扣在本金里，利率也应按照实际给付的本金计算。
借款平台：线下交易无法监控，不受法律保护
据小刘介绍，与崔先生协商未果，现在每天都能接到催款公司的电话，她还将面临被债权人起诉的风险。
小刘的债权人崔先生对于线下返款一事并不认可。他表示，线下返款无法证明钱款的用途，一切应按照协议来，并表示已形成诉讼材料，准备起诉小刘。
借款平台客服人员表示，平台上年化24%的利率是受法律保护的，借款应该按照协议收取，到期之后账户中有足够的余额进行划扣就可以了。
同时，客服指出，该平台只对平台上的协议进行监管和风控，平台无法掌控线下交易信息，也没办法了解线下交易的往来数据，线下的交易是不受法律保护且违法违规的。
客服提醒，用户不要进行线下交易，若已经发生纠纷，借款人先与放款人联系、协商，若双方走到法律诉讼程序，平台将在法律的要求之下配合进行举证，提供相关交易信息。
对于私下协商好的“刷单”行为，客服也表示，只要是通过协议借的款，也需要通过协议还款，平台无法监控每一笔私下交易行为，线下交易是违规的。同时，一旦发现“刷单”行为也将按照公司的相关办法处理。
辽宁安行律师事务所律师杨继新认为，如果如小刘主张的那样，向崔先生借款，当即通过线下转账的方式还了一部分，到期后按协议上的金额还本息，那么线下还款的钱也应该计算在总的还款本息内，实际利率也该重新计算，不合规的利息部分应退还。同时，平台收取的逾期管理费和罚息的计算方式也应重新考量。但这都建立在小刘能够举证证明所述的前提下。
杨继新也指出，小刘作为债务人是没有诉权的，她若不还款，只能等待债权人起诉。小刘可以做的是，主动向债权人发律师函，梳理几笔借款的来龙去脉，约定若债权人认可律师函，将于几日内给付本息，若不认可，可走法律程序。这一做法至少可以证明小刘有还款意愿，因双方对于本金的认定有分歧才拖延至此，在法庭答辩时可做一项证据。
